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                  特殊资产处置与管理信息
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                  【研究报告】不良资产处置难点——以钢铁业为例
                  2019-02-27 来源:专注不良资产
                  摘要:钢铁行业不良率偏高一直是导致区域不良率偏高的一个重要因素。据资料,钢企的平均资产负债率高达70%。那么,钢铁行业不良资产的处置有哪些难点?成因是什么?又该如何化解?

                  近日,不少媒体对已经披露区域内2018年银行业数据的12个省份进行了分析。资料显示,区域不良率呈现“北高南低”的趋势。对于此种现象的出现,中国民生银行首席研究员温彬分析称:“仅静态地以某一个时期不良率判断区域银行资产质量未必全面,但中西部、华北等地的产业结构中煤炭钢铁等产能过剩行业占比相对较高,不良率确实相对会较高。

                  其实,钢铁行业不良率偏高一直是导致区域不良率偏高的一个重要因素。据资料,钢企的平均资产负债率高达70%。那么,钢铁行业不良资产的处置有哪些难点?成因是什么?又该如何化解?


                  源| 现代商业银行2018年07期

                  原题目|《求解钢铁行业不良资产处置困局

                  作者| 交通银行发展研究部张信琼


                  钢铁行业不良资产处置难点

                  2008年国际金融?;⒑?,商业银行钢铁行业的不良资产大幅上升,此后一直居高不下全行业运行持续低迷给商业银行不良资产处置带来极大的困难,不少银行望而兴叹、一筹莫展。

                  1、企业名存实亡,担保形同虚设,不良资产清收难 

                  行业困难时期相当数量的钢贸企业经营停滞,融资能力丧失,现金流枯竭,商业银行对不良资产减持加固的措施难以得到企业的配合,不少贷款只得被动延期,坐视其恶化而无可奈何。不少担保公司对行业走势判断失误,过多涉足中小钢贸企业,无力履行代偿义务商业银行的催收工作即使履行了法律程序,其债权也难以得到有效保障。

                  2、存在故意悬空债务、损害商业银行利益的现象,商业银行面临非常被动的局面

                  目前绝大多数钢企在去产能的同时要求政府协助减轻银行债务,导致银行经济利益受损。

                  以渤海钢铁集团债务重组为例,天津市政府拟成立基金,承接该企业在银行的债务,要求相关银行理财资金参与,年息仅3%。按照该项方案,105家债权银行将损失一半以上的收人才能从该企业的债务泥潭中解套。更有甚者直接借化解产能过剩逃废银行债务,主要方式有:转移资金,逃避银行账户监管;采取抽空原单位,组建新法人的办法甩掉包袱,轻装突围,使银行债权悬空;假破产、真逃债,使银行讨债无门;大量采取联保、互保方式取得贷款,出了问题都不认账这些现象在钢铁行业不良资产处置中较为普遍。

                  3 、边清边冒,不良资产反弹力度大

                  2008年以来,不良资产在钢贸、钢厂大量积聚;

                  2012年,随着华东地区钢贸企业的资金链突然断裂,钢贸融资?;〕鏊媲也欢隙窕?;

                  2014年,钢厂融资?;?,呈现金额巨大、连环违约等特点;

                  2016年,随着国家去产能力度的加强,钢铁行业的不良资产呈大面积蔓延之势不少商业银行钢铁行业的不良资产边清边冒,反弹力度大且大量增加,处置工作面临空前的压力。


                  图1 按照风险程度商业银行贷款分为五类



                  4、不良资产处置中存在甩包袱"现象,商业银行的经济利益受损

                  由于我国钢铁行业仍然处于产业结构的深度调整期,未来五年全行业信用风险全面、续爆发的可能性加大,不少商业银行的风险管理与资产保全部门对实质性清收钢铁行业不良资产本息存在畏难情绪,工作中更倾向于采用核销、不良资产打包转让等方式大批量处置不良资产,吞噬了大量利润,使商业银行的经济利益受损。


                  主要成因:管理与不良资产处置机制不健全

                  尽管从表面看,钢铁行业不良资产处置困难与目前行业总体偿债能力弱且呈下降趋势、后期盈利水平提升困难、行业结构调整使信用风险爆发的可能性持续加大有关,但深入分析,商业银行风险管理与不良资产处置机制不健全是钢铁行业不良资产处置困难的主要原因。



                  1、对钢铁行业信用风险的严峻形势认识不足,缺乏应对行业风险的管控机

                  2016年以来,随着钢价回升,钢铁行业效益好转,不少商业银行乐观地认为钢铁行业的信用?;型航?,对行业风险放松了警惕。实质上,目前我国钢铁行业仍然处于行业结构的深度调整期,未来五年全行业信用风险全面、持续爆发的可能性加大,商业银行不良资产处置面临的形势将更加严峻。

                  值得忧虑的是,目前不少商业银行对行业风险的防范、管控机制仍然是空白,不良资产处置仍然停留在“一户一策"阶段,一旦钢铁行业信用风险继续系统性爆发,商业银行的不良资产将大量产生,其资产流动性将被严重削弱,盈利水平将大幅降低。

                  2、不良资产处置工作范围有限,防范企业逃废债缺乏广泛的社会支持

                  目前绝大多数商业银行的不良资产处置工作仍然停留在银企层面,涉及诉讼业务时与法院有接触,处置不良资产抵质押物联系拍卖公司、风险管理与资产保全部门与国家部委、地方政府、工商行政管理机构、税务局、财政金融监督机构、行业协会、社会征信机构、审计单位接触较少,给不良企业逃废银行债务提供了可乘之机,在处置不良资产工作中处于相当不利的地位。

                  在现有的工作范围,不良资产处置存在流于形式的现象,实质性清收执行不力:在司法环节重审判轻执行;在拍卖环节抵质押物变现价值大打折扣,给商业银行带来很大的损失。

                  3、前中后台在不良资产处置中存在隔离现象,导致钢铁行业不良资产清收效率低下

                  商业银行前台营销、中台授信部门风控机制存在的缺陷是钢铁行业不良资产大幅上升的主要原因之一。一旦出现不良资产,前台营销部门往往在落实相应的担保法律手续后就将其移交分行或总行的风险管理与资产保全部门,从此责任转移,自身包袱减轻,授信管理部门也不用承担任何责任风险管理与资产保全部门在前台营销部门没有相应的设置机构,不良资产处置工作难以得到营销部门的全力支持,工作效率大幅降低。

                  此后,不少前台营销部门在利润指标的导向下继续重存轻贷,对钢铁行业风险的严峻形势视而不见,重蹈覆辙者比比皆是授信管理部门缺乏前车之鉴,审批失误屡见不鲜,导致钢铁行业不良资产边清边冒,反弹力度大。

                  4、对不良资产处置工作不够重视,人员配置达不到实质性清收要求

                  目前大多数商业银行的分行为了完成利润指标仍然将大量的人力物力放在负债业务上,对资产业务把关松懈,片面地认为加快发展速度可以有效解决不良资产攀升的问题,风险管理和资产保全部门配备的人员数量不足,人员素质远远达不到实质性清收的要求,而钢铁行业不良资产具有清收时效性强、难度大、涉及范围广等特点,薄弱的人员配置显然难以有效完成实质性清收任务,工作中“甩包袱" 的处置方式成为主流,许多不良资产清收、重组流于形式。


                  如何提高钢铁行业不良资产处置效率?

                  1 、建立应对行业风险的管控机制,补足短板,切实防范钢铁行业信贷风险

                  针对钢铁行业不良资产处置工作中存在的困难,建议商业银行总行成立专门的领导小组,调动全行力量,布置、落实钢铁行业不良资产清收、处置工作。要在全行形成统一认识,克服担保抵押、贷款则一劳永逸的思想,规划不良资产处置的整体方案,制定详细的行动、考核计划,探索、推广先进的处置经验,有计划、分步骤地退出钢铁企业同时,补足贷前调查环节对行业风险分析不够透彻的短板,既要分析全行业的信用风险,又要分析各区域钢铁市场的信用风险,防患于未然。

                  建议风险管理与资产保全条线借鉴营销、授信条线分行业开展业务的做法,实现不良资产分行业管理,根据行业风险发生的情况及时调整不良资产的处置策略,做到有的放矢。



                  2 、加强风险管理与资产保全条线的人员配备与考核力度,争取广泛的社会支持确保商业银行的合法债权得到落实

                  按照钢铁行业实质性清收的要求,选派骨干力量充实风险管理与资产保全业务条线,重点落实不良资产本息清收、重组、核销与打包转让等工作职能以向风险管理要效益为目标,建立钢铁行业不良资产处置收益目标责任制,加大对风险管理与资产保全条线的考核力度,杜绝钢铁行业不良资产处置中重核销与打包转让,轻实质性清收的行为,确保钢铁行业不良资产处置收益最优化加强与国家部委、地方政府、工商行政管理机构、税务局、财政金融监督机构、行业协会、社会征信机构、审计单位的工作联系,争取广泛的社会支持,查找钢铁企业逃废债线索,制定有效的应对措施,确保商业银行的合法债权得到落实。

                  3 、明确前中后台在不良资产生成、处置中的责权利,防止钢铁行业不良资产反弹

                  为提高钢铁行业不良资产实质性清收的绩效,建议在前台营销部门内设置风险管理与资产保全分支机构,实现不良资产清收关口前移在发挥前后台合作清收协同优势的同时,明确双方在不良资产处置中的责权利。同时,建立前、中台不良资产生成责任追究制度,对分支机构违反总行行业信贷投向政策,顶风违规放贷的行为要追究有关领导的责任;对各级授信管理部门无视钢铁行业风险顶风批贷的行为,要追究领导与经办人员责任,促使前、中台部门吸取前车之鉴,提高业务水平。对现有的钢铁行业信贷存量,要克服侥幸心理,抓住当前行业回暖期加快退出,防止钢铁行业不良资产反弹。

                  4、以钢铁行业不良资产处置收益最优化为抓手,实现商业银行经营战略转型升级

                  钢铁行业不良资产处置工作的经验能够为其他出现行业性风险的不良资产处置工作提供有效的借鉴,从而提高全面风险管理水平,实现商业银行不良资产处置收益最优化。

                  2017年以来,我国钢铁行业去产能工作继续向前推进,行业信用风险大面积爆发的可能性加大,叠加宏观经济下行压力加大的背景,商业银行钢铁行业不良资产处置工作面临极大的挑战,客观上要求商业银行加快调整经营战略,从积极开拓市场转向有效防范风险,特别是行业性、系统性信用风险,通过向风险管理要效益提高盈利水平,实现可持续发展。商业银行要抢抓机遇,夯实业务发展基础,加快转型升级步伐,经受住各种困难的考验,在竞争中立于不败之地。

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